8 класс. Обществознание. 7.12.22

 

Здравствуйте, ребята! Запишите тему урока в тетрадь.

Тема: «Защита прав потребителя финансовых услуг»

 

Ответьте письменно на вопросы, используя материал изложенный ниже.

Вопросы:

1. Раскройте понятие «финансовая услуга».

2. Назовите виды финансовых услуг. Какими финансовыми услугами пользуются члены вашей семьи?

3.Перечислите основные нормативные документы, регулирующие потребительские отношения в сфере финансовых услуг.

4. Назовите права потребителей финансовых услуг.

5. Куда следует обращаться, если нарушены ваши права?

 

В связи с растущей популярностью и доступностью предоставления финансовых услуг, а так же ростом уровня доходов населения, с одной стороны, потребителей данного вида услуг становится все больше, с другой стороны. Деятельность по защите прав потребителей в сфере оказания финансовых услуг осложняется в настоящее время еще и тем, что в России крайне низкая финансовая грамотность населения, а также слишком сложное и запутанное финансовое законодательство, разобраться в котором простому потребителю крайне сложно.

Финансовая услуга – услуга, оказываемая организацией, связанная с привлечением и (или) размещением денежных средств физических лиц и предоставлением защиты имущественных интересов посредством страхования.

Финансовые потребительские (подпадающие под действие законодательства о защите прав потребителей) услуги подразделяются на:

1. Банковские услуги – ряд финансовых услуг, право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:

- привлечение денежных средств во вклады;

- расчётно-кассовое обслуживание.

2. Финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:

- кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);

- денежные переводы.

3. Инвестиционно-банковские услуги – в общем смысле услуги посредничества между потребителем и фондовым рынком:

- депозитарные услуги;

- финансовое консультирование;

- оценка собственности.

4. Страховые услуги – услуги по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных (страховых) фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии):

- страхование;

- перестрахование.

В России основой правового регулирования защиты прав потребителей является Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей». Рассмотрим его основные сильные и слабые стороны в отношении защиты прав потребителей финансовых услуг.

1. Право на информацию. Согласно Статье 8 закона, потребитель имеет право на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах), Статья 9 уточняет, какую минимально-необходимую информацию должен раскрыть изготовитель (исполнитель, продавец) о себе, Статья 10 – о товарах (работах, услугах). Статья 36 обязывает исполнителя предоставлять потребителю информацию об обстоятельствах, которые могут оказать влияние на качество оказываемой услуги или повлечь за собой невозможность ее завершения в срок. Ответственность изготовителя (исполнителя, продавца) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) установлена в статье 12.

2. Право на возмещение ущерба. Это право детально закреплено в законе «О защите прав потребителей». В первой главе (Общие положения) оно прописано в статьях 12-17, где возмещение ущерба потребителю в полном объеме должно быть предоставлено в случаях предоставления ненадлежащей информации о товаре (работе, услуге), в случае наличия недостатков у товара (работы, услуги), наличия недействительных условий договора, ущемляющих права потребителя, причинения морального вреда потребителю нарушением его прав, а также закреплено право потребителя на защиту в суде. Возмещение ущерба также освещено и в Главе III (Защита прав потребителей при выполнении работ (оказании услуг), где отдельное внимание уделено случаю несоблюдения сроков оказания услуг и праву потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг (выполнении работ).

3. Право на безопасность. Статья 7 закона устанавливает право потребителя на безопасность товара (работы, услуги) для здоровья, жизни и имущества потребителя. Относительно товаров и услуг право на безопасность реализуется посредством сертификации, установлении стандартов качества, норм и порядка предоставления конкретных товаров и услуг. Для финансовых услуг безопасность обеспечивается закреплением в законах по конкретным видам финансовых услуг основных принципов их предоставления, стандартных и обязательных условий договоров на предоставление финансовых услуг, условий, не допустимых в договорах оказания услуг.

4. Право на выбор. Статья 16 закона «Недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя» утверждает существование права потребителя на «свободный выбор» товаров (работ, услуг). Несмотря на то, что в этой же статье закреплен запрет «обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», в российской практике по-прежнему нередки попытки пакетирования финансовых услуг.

5. Право на потребительское образование. Право потребителей на просвещение в области защиты прав потребителей закреплено в Статье 3. В данной статье не только устанавливается право, но и определяются механизмы реализации этого права: включение соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы.

6. Право быть услышанным- означает право на свободу слова, убеждения и их выражение. Это право установлено не только для потребителей, а для каждого человека, и потому закреплено в Статье 19 Всеобщей декларации прав человека и статье 29 Конституции Российской Федерации.

7. Право на здоровую окружающую среду- закреплено в Конституции Российской Федерации (ст. 42 - каждый имеет право на благоприятную окружающую среду, достоверную информацию о ее состоянии и на возмещение ущерба, причиненного его здоровью или имуществу экологическим правонарушением).

8. Право на удовлетворение базовых потребностей – это право иметь доступ к базовым, основным товарам и услугам (согласно трактовке Всемирной организации потребителей): адекватное питание, одежда, жилье, здравоохранение, образование, ЖКХ, водоснабжение и канализация. Это право потребителей реализуется с помощью широкого спектра законодательных актов, регулирующих предоставление названных выше базовых товаров и услуг.

Контролем и надзором в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг занимаются:

Минфин России в части выработки государственной политики, нормативно-правового регулирования в сфере страховой, банковской, микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, финансовых рынков, государственного регулирования деятельности негосударственных пенсионных фондов, управляющих компаний, ежегодного мониторинга тарифов ОСАГО и их обоснованности. Кроме того, в настоящее время Минфин России и Роспотребнадзор осуществляют совместную работу по реализации Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», запуск которого состоялся в апреле 2011 года.

Роспотребнадзор вправе запрашивать и получать от госорганов и поставщиков финансовых услуг необходимые документы (в т.ч. для проведения административных расследований), выдавать поставщикам финансовых услуг предписания о прекращении (устранении) нарушений прав потребителей (обязательных требований), рассматривать дела об административных правонарушениях в области защиты прав потребителей и принимать меры по их предотвращению, направлять в уполномоченные органы материалы, связанные с нарушениями обязательных требований, для решения вопросов о возбуждении уголовных дел по признакам преступлений, обращаться в суд с заявлениями в защиту прав потребителей (законных интересов неопределенного круга потребителей) и с заявлениями о ликвидации поставщика финансовых услуг.

ФАС России занимается: антимонопольным регулированием и защитой конкуренции в финансовой сфере, внесением предложений по изменению законодательства в сфере регулирования финансовых рынков, касающихся установления верхней и нижней границ тарифов на финансовые услуги, введения стандартов оказания таких услуг и пр., государственным надзором за соблюдением законодательства о рекламе, в том числе функции обработки жалоб потребителей на ущемление их прав в связи с недобросовестной рекламой в сфере финансовых услуг, проведением проверок и подачей исков в суд в описанных случаях, проведением проверок поставщиков финансовых услуг в сфере нарушения антимонопольного законодательства и законодательства о рекламе.

Государственные органы исполнительной власти в субъектах Российской Федерации и органы местного самоуправления уполномочены: рассматривать жалобы потребителей, консультировать их по вопросам защиты прав потребителей, обращаться в суды в защиту прав потребителей (неопределенного круга потребителей).

Банк России занимается вопросами: регулирования, контроля и надзора в банковской сфере, надзора в национальной платежной системе.

         Суды (общей юрисдикции и арбитражные). Суды осуществляют свои полномочия в сфере защиты прав потребителей в случае, если не удалось добиться защиты прав в досудебном порядке. Деятельность Верховного суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного суда Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг заключается в выпуске информационных писем, постановлений, обзоров и прочих документов, в которых содержится обобщенная судебная практика. Деятельность судов первой инстанции по защите прав потребителей финансовых услуг заключается в признании поставщика финансовых услуг виновным или невиновным и вынесении соответствующего решения (постановления, определения и т. п.).

Общественные объединения потребителей могут участвовать в: разработке обязательных требований к финансовым услугам, а также проектов законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей финансовых услуг; проведении независимой экспертизы качества услуг, а также соответствия потребительских свойств услуг заявленной информации о них; осуществлении общественного контроля за соблюдением прав потребителей и направление в Роспотребнадзор и органы местного самоуправления информации о фактах нарушений прав потребителей для проведения проверки этих фактов и принятия в случае их подтверждения мер по пресечению нарушений прав потребителей в пределах полномочий указанных органов, участвовать в проведении экспертиз по фактам нарушений прав потребителей в связи с обращениями потребителей;распространении информации о правах потребителей и о необходимых действиях по защите этих прав, о результатах сравнительных исследований качества товаров (работ, услуг), а также иную информацию, которая будет способствовать реализации прав и законных интересов потребителей; обращении в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

В условиях широкого распространения финансовых услуг в России, а также увеличения нарушений прав потребителей в указанной сфере немаловажно знать свои права и уметь ими пользоваться. Кто является потребителем финансовых услуг? В соответствии с Законом о защите прав потребителей, Потребитель – это гражданин, имеющий намерение заказать, или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, потребителем не могут быть юридические лица и индивидуальные предприниматели, приобретающие товары (работы, услуги) для своих нужд.

Права потребителей банковских услуг.

Учитывая положения и Гражданского кодекса, и ст. 39 Закона о защите прав потребителей, вкладчик, как потребитель банковских услуг, при заключении договора банковского вклада приобретает те же права, как и при заключении договора на любую другую услугу. А именно:

 -право на предоставление полной информации об услуге;

 -на возмещение ущерба, если условия договора не соблюдены;

 -право на альтернативную подсудность;

 -право на освобождение от уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в суд.

Права потребителей страховых услуг.

Постановление Пленума Верховного суда (ВС РФ) «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 г. № 17 распространило действие Закона о защите прав потребителей на имущественное и личное страхование. Как указано в п.1 данного документа Закон «О защите прав потребителей» применяется к страховым отношениям, в части последствий, которые не подпадают под действие главы 3 Закона. Соответственно, Закон применяется к страхованию в частях:

- о праве граждан на предоставление информации;

- об ответственности за нарушение прав потребителей;

- о возмещении ущерба;

- об альтернативной подсудности;

- об освобождении от уплаты государственной пошлины.

Т.е. иски по страхованию можно подавать по месту жительства истца, не оплачивать госпошлину, заявлять компенсацию морального вреда, требовать дополнительную неустойку. В то же время следует отметить, что поскольку иск по ОСАГО предъявляется третьим лицом, по смыслу Закона «О защите прав потребителей» потребителем не являющимся, распространение данных условий на ОСАГО – вопрос открытый.

Порядок решения споров в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг

Закон «О защите прав потребителей» предусматриваетвозможность защиты прав потребителей финансовых услуг в судебном и внесудебном порядке. Сущность внесудебного порядка состоит в том, что потребитель может предъявить требования о защите нарушенного права непосредственно исполнителю, не обращаясь с иском в суд. Досудебный порядок рассмотрения требований потребителей предусмотрен с целью побудить стороны самостоятельно урегулировать возникшие разногласия, а исполнителя – добровольно удовлетворить обоснованные требования потребителя, позволяя быстро восстановить нарушенное право.